?個(gè)人破產(chǎn)制度被認(rèn)為是“債權(quán)人和債務(wù)人的雙贏保護(hù)制度”，亦是世界銀行評(píng)價(jià)營(yíng)商環(huán)境的重要指標(biāo)。個(gè)人破產(chǎn)改革試點(diǎn)則是中央支持深圳建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義先行示范區(qū)、優(yōu)化法治化營(yíng)商環(huán)境的重大舉措。隨著中國(guó)內(nèi)地首家破產(chǎn)事務(wù)管理機(jī)構(gòu)——深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署于2021年3月成立運(yùn)作，深圳在全國(guó)率先構(gòu)建起“法院裁判+政府管理+管理人執(zhí)行+公眾監(jiān)督”四位一體的現(xiàn)代破產(chǎn)辦理體系。但試點(diǎn)初期的順利卻自2023年開(kāi)始有所轉(zhuǎn)變。
全國(guó)政協(xié)委員、深圳市人大常委會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)、民革中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任何杰一直關(guān)注和深度調(diào)研相關(guān)問(wèn)題，并準(zhǔn)備提交《關(guān)于協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)深圳個(gè)人破產(chǎn)制度改革試點(diǎn)支持力度的提案》。在接受南方周末采訪時(shí)，何杰稱，深圳試點(diǎn)個(gè)人破產(chǎn)制度，在促進(jìn)誠(chéng)信債務(wù)人經(jīng)濟(jì)再生的同時(shí)，堅(jiān)持向社會(huì)傳遞“鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、寬容失敗”的積極觀念。這為助力深圳完善社會(huì)信用體系、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境均發(fā)揮了非常重要的積極意義。在試點(diǎn)初期，如果個(gè)人破產(chǎn)債務(wù)人提出的重整計(jì)劃草案或者和解協(xié)議草案能在未來(lái)5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)債務(wù)本金100%清償，絕大部分金融機(jī)構(gòu)能表決“同意”。這對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)制度順利推進(jìn)至關(guān)重要。但2023年至今，同等條件下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人破產(chǎn)改革試點(diǎn)的支持力度有所下降。個(gè)人破產(chǎn)改革因此“步履維艱”。
何杰調(diào)研得知，1996年開(kāi)始實(shí)施的《貸款通則》和財(cái)政部關(guān)于貸款減免的規(guī)定，不允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行減免。銀行總行按照財(cái)政部關(guān)于貸款減免的規(guī)定制定內(nèi)部考核制度，深圳分行只能依規(guī)執(zhí)行，無(wú)法主動(dòng)在個(gè)人破產(chǎn)案件中就個(gè)人金融債務(wù)進(jìn)行彈性靈活的展期、減免或豁免。為此，他建議財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等部委支持推動(dòng)《貸款通則》及有關(guān)個(gè)人貸款不能減免的規(guī)定在深圳個(gè)人破產(chǎn)制度改革試點(diǎn)工作中暫停適用，并建立個(gè)人破產(chǎn)貸款相關(guān)的免責(zé)或豁免制度。
2023年為何成為大部分金融機(jī)構(gòu)態(tài)度轉(zhuǎn)向的一年？實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)在表決“同意”個(gè)人破產(chǎn)之后，是否會(huì)成為“冤大頭”？深圳市相關(guān)部門(mén)如何保護(hù)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)成為“冤大頭”？南方周末為此專訪了何杰。
全國(guó)政協(xié)委員、深圳市人大常委會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)、民革中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任何杰 （受訪者供圖/圖）
“重整和解為主、清算為輔”的個(gè)人破產(chǎn)模式
南方周末：你在提案里稱，金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人是個(gè)人破產(chǎn)的主要債權(quán)人和利害關(guān)系方。在改革試點(diǎn)初期，個(gè)人破產(chǎn)制度得到了金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人的大力支持，債務(wù)人如可以實(shí)現(xiàn)5年內(nèi)清償100%本金，大部分金融機(jī)構(gòu)能表決“同意”。大部分金融機(jī)構(gòu)為何表決“同意”？少部分金融機(jī)構(gòu)不同意的原因又是什么？
何杰：2020年8月，深圳出臺(tái)內(nèi)地首部個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)——《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》，率先構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)程序及實(shí)體規(guī)則，為深圳開(kāi)展個(gè)人破產(chǎn)改革試點(diǎn)“保駕護(hù)航”。2020年10月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《深圳建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義先行示范區(qū)綜合改革試點(diǎn)實(shí)施方案（2020－2025年）》，從國(guó)家層面支持深圳“完善自然人破產(chǎn)制度”。2021年3月，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》正式實(shí)施，內(nèi)地首家破產(chǎn)事務(wù)管理機(jī)構(gòu)——深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署成立運(yùn)作，深圳在全國(guó)率先構(gòu)建起“法院裁判+政府管理+管理人執(zhí)行+公眾監(jiān)督”四位一體的現(xiàn)代破產(chǎn)辦理體系。
試點(diǎn)初期，如果個(gè)人破產(chǎn)債務(wù)人提出的重整計(jì)劃草案或者和解協(xié)議草案能在未來(lái)5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)債務(wù)本金100%清償，絕大部分金融機(jī)構(gòu)能表決“同意”。其主要原因在于：一是個(gè)人破產(chǎn)改革試點(diǎn)是中央支持深圳建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義先行示范區(qū)、優(yōu)化法治化營(yíng)商環(huán)境的重大舉措。改革試點(diǎn)初期，在市中級(jí)法院和市破產(chǎn)事務(wù)管理署的引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人破產(chǎn)改革試點(diǎn)具有階段性的嘗試和支持意愿。二是深圳法院探索實(shí)行“以重整和解為主、清算為輔”的個(gè)人破產(chǎn)模式。在個(gè)人破產(chǎn)重整及和解案件中，如果債務(wù)人提出的債務(wù)清償比例能達(dá)到本金100%（甚至本息100%），金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人利益實(shí)質(zhì)上得到了較好保障，債權(quán)回收率遠(yuǎn)高于強(qiáng)制執(zhí)行、個(gè)人貸款批量轉(zhuǎn)讓等其他方式。
據(jù)我調(diào)研了解，部分金融機(jī)構(gòu)反饋其表決不同意的原因在于，《貸款通則》及財(cái)政部關(guān)于貸款減免的規(guī)定不允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行減免。銀行總行按照財(cái)政部關(guān)于貸款減免的規(guī)定制定內(nèi)部考核制度，深圳分行只能依規(guī)執(zhí)行，無(wú)法主動(dòng)在個(gè)人破產(chǎn)案件中就個(gè)人金融債務(wù)進(jìn)行彈性靈活的展期、減免或豁免。
尚未聽(tīng)聞金融機(jī)構(gòu)成為“冤大頭”
南方周末：據(jù)你了解，金融機(jī)構(gòu)表決“同意”后，能否按時(shí)收到本金，還是成了“冤大頭”？
何杰：2021年3月至2024年3月，深圳法院合計(jì)裁定受理個(gè)人破產(chǎn)案件238宗，其中119宗案件的重整計(jì)劃或者和解協(xié)議經(jīng)人民法院裁定批準(zhǔn)并進(jìn)入執(zhí)行監(jiān)督期；另有3宗案件（1宗和解+2宗重整）已經(jīng)執(zhí)行完畢。已經(jīng)執(zhí)行完畢的3宗案件，債務(wù)人嚴(yán)格按照經(jīng)人民法院裁定批準(zhǔn)的重整計(jì)劃、和解協(xié)議償還債務(wù)，債權(quán)人（含金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人）都按期實(shí)現(xiàn)了債權(quán)、收回了有關(guān)本金?，F(xiàn)處于執(zhí)行監(jiān)督期的119宗案件，大部分債務(wù)人都在積極按照重整計(jì)劃、和解協(xié)議償還債務(wù)，債權(quán)人（含金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人）基本可以按期實(shí)現(xiàn)債權(quán)、收回有關(guān)本金；少部分債務(wù)人因失業(yè)、工作變動(dòng)、身體狀況等導(dǎo)致收入減少無(wú)法按期償還債務(wù)的，人民法院也將依法終止重整計(jì)劃、和解協(xié)議的執(zhí)行（目前合計(jì)有5宗）。
人民法院裁定終止有關(guān)重整計(jì)劃、和解協(xié)議執(zhí)行后，債務(wù)人和債權(quán)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系將恢復(fù)至破產(chǎn)申請(qǐng)受理前的狀態(tài)，不影響債權(quán)人通過(guò)其他方式繼續(xù)追索和實(shí)現(xiàn)債權(quán)。我暫時(shí)沒(méi)有聽(tīng)到或者收到金融機(jī)構(gòu)成為“冤大頭”的負(fù)面反饋。
個(gè)人破產(chǎn)制度是“雙贏”的保護(hù)制度
南方周末：你在提案中稱，僅僅兩年之后，即2023年以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人破產(chǎn)改革試點(diǎn)的支持力度有所下降，部分債務(wù)人即使提出5年內(nèi)清償本金甚至本息100%的償債方案，部分金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人依然選擇“棄權(quán)”或者“反對(duì)”，導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)改革“步履維艱”。你將此歸之為《貸款通則》等相關(guān)制度的實(shí)施。你是否考慮過(guò)一種情況：即便沒(méi)有這些制度，如果表決“同意”的金融機(jī)構(gòu)因有些人利用制度逃廢債，而無(wú)法實(shí)際行使債權(quán)。
何杰：據(jù)我了解，2023年以來(lái)，在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局和市銀行業(yè)協(xié)會(huì)的大力支持下，市破產(chǎn)事務(wù)管理署、市中級(jí)法院等單位多次召集金融機(jī)構(gòu)召開(kāi)座談會(huì)，并于2024年年初赴部分金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)地走訪。有關(guān)金融機(jī)構(gòu)普遍反映，他們對(duì)于通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)程序回收個(gè)人貸款的比例表示高度肯定，但因受制于有關(guān)規(guī)定以及總行內(nèi)控考核制度等因素，無(wú)法主動(dòng)在個(gè)人破產(chǎn)案件中就個(gè)人金融債務(wù)進(jìn)行彈性靈活的展期、減免或豁免。
個(gè)人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)上是一項(xiàng)債務(wù)人和債權(quán)人“雙贏”的保護(hù)制度?！渡钲诮?jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》也明確規(guī)定，深圳實(shí)行個(gè)人破產(chǎn)制度的目的在于“合理調(diào)整債務(wù)人、債權(quán)人以及其他利害關(guān)系人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，促進(jìn)誠(chéng)信債務(wù)人經(jīng)濟(jì)再生”。如果債務(wù)人依法進(jìn)入個(gè)人破產(chǎn)程序并按照重整計(jì)劃或者和解協(xié)議償還債務(wù)，既可以幫助債務(wù)人依法擺脫“債務(wù)泥潭”實(shí)現(xiàn)“東山再起”，同時(shí)還能幫助金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人高效率、低成本實(shí)現(xiàn)債權(quán)追索。如果債務(wù)人進(jìn)入個(gè)人破產(chǎn)程序后不能按照重整計(jì)劃、和解協(xié)議償還債務(wù)，金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人可以主動(dòng)申請(qǐng)人民法院終止重整計(jì)劃或者和解協(xié)議執(zhí)行，債務(wù)人和債權(quán)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系將恢復(fù)至破產(chǎn)申請(qǐng)受理前的狀態(tài)，不影響債權(quán)人通過(guò)其他方式繼續(xù)追索債權(quán)。
嚴(yán)防個(gè)人破產(chǎn)欺詐
南方周末：如何從嚴(yán)防范部分債務(wù)人利用個(gè)人破產(chǎn)程序逃廢債？
何杰：市中級(jí)法院、市破產(chǎn)事務(wù)管理署也探索開(kāi)展了系列工作，努力防范個(gè)人破產(chǎn)欺詐行為。一是實(shí)行嚴(yán)格的個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)審查機(jī)制，嚴(yán)把個(gè)人破產(chǎn)“進(jìn)口”關(guān)。在申請(qǐng)審查階段，破產(chǎn)法官將全面審查個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)及申請(qǐng)前輔導(dǎo)材料，并綜合運(yùn)用債務(wù)人面談、債權(quán)人聽(tīng)證等多種手段進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，決定是否受理破產(chǎn)申請(qǐng)。
二是實(shí)行全面專業(yè)的管理人調(diào)查制度。為確保個(gè)人破產(chǎn)程序高效專業(yè)推進(jìn)，市破產(chǎn)事務(wù)管理署于2022年12月發(fā)布了全國(guó)首個(gè)《個(gè)人破產(chǎn)管理人名冊(cè)》，組建了一支專業(yè)化高素質(zhì)的個(gè)人破產(chǎn)管理人隊(duì)伍。同時(shí)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》也全面規(guī)定了管理人職責(zé)，要求管理人全面調(diào)查債務(wù)人家庭財(cái)產(chǎn)、厘清債權(quán)債務(wù)關(guān)系，對(duì)于防范個(gè)人破產(chǎn)欺詐起到了非常重要的預(yù)防作用。
三是實(shí)行全流程的個(gè)人破產(chǎn)信息公開(kāi)制度?！渡钲诮?jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》實(shí)施以來(lái)，市中級(jí)法院、市破產(chǎn)事務(wù)管理署積極通過(guò)深圳個(gè)人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)、市個(gè)人破產(chǎn)信息公開(kāi)平臺(tái)等公示個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)信息，基本實(shí)現(xiàn)個(gè)人破產(chǎn)從申請(qǐng)到辦結(jié)全流程公開(kāi)，為債權(quán)人及社會(huì)公眾全面監(jiān)督提供了便利條件。
四是探索構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)債務(wù)人執(zhí)行期監(jiān)督機(jī)制。人民法院裁定批準(zhǔn)債務(wù)人重整計(jì)劃、和解協(xié)議后，債務(wù)人即進(jìn)入執(zhí)行監(jiān)督期。從深圳現(xiàn)有個(gè)人破產(chǎn)實(shí)踐情況來(lái)看，重整或者和解債務(wù)人的執(zhí)行監(jiān)督期往往長(zhǎng)達(dá)3-5年。為了協(xié)助防范個(gè)人破產(chǎn)欺詐，市破產(chǎn)事務(wù)管理署構(gòu)建起“日常監(jiān)督+專項(xiàng)監(jiān)督+投訴監(jiān)督”于一體的債務(wù)人監(jiān)督機(jī)制，對(duì)債務(wù)人每月申報(bào)的收入、支出及債務(wù)清償?shù)惹闆r進(jìn)行精細(xì)化管理和監(jiān)督，督促債務(wù)人依法履行破產(chǎn)程序義務(wù)。
“建議暫停適用個(gè)人貸款不能減免規(guī)定”
南方周末：你建議有關(guān)部委支持推動(dòng)《貸款通則》有關(guān)個(gè)人貸款不能減免的規(guī)定在深圳個(gè)人破產(chǎn)制度改革試點(diǎn)工作中暫停適用，并建立個(gè)人破產(chǎn)貸款相關(guān)的免責(zé)或豁免制度。你認(rèn)為可能性有多大？
何杰：深圳率“全國(guó)之先”開(kāi)展個(gè)人破產(chǎn)試點(diǎn)，不是深圳一個(gè)城市的事情，深圳是在為全國(guó)全面建立和探索推廣個(gè)人破產(chǎn)制度找方向、打基礎(chǔ)、累經(jīng)驗(yàn)。我十分期待和希望相關(guān)部委能夠進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到建立完善個(gè)人破產(chǎn)制度的重大意義，并為深圳的個(gè)人破產(chǎn)改革試點(diǎn)提供有力支持。
我認(rèn)為，關(guān)于建立和實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度的重大意義有四點(diǎn)：一是能進(jìn)一步完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，而市場(chǎng)主體退出制度是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分。我國(guó)暫未建立個(gè)人破產(chǎn)制度，大量因企業(yè)破產(chǎn)衍生的個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問(wèn)題缺乏法治化解決路徑，企業(yè)破產(chǎn)后“企業(yè)主”等創(chuàng)業(yè)群體依然深陷“債務(wù)泥潭”。
二是有助于服務(wù)保障經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。深圳率先實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度，給予“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人經(jīng)濟(jì)再生的機(jī)會(huì)，向社會(huì)傳遞了“鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、寬容失敗”的積極理念，能夠?yàn)閯?chuàng)業(yè)者解除后顧之憂，切實(shí)促進(jìn)提升經(jīng)濟(jì)活力，服務(wù)保障經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
三是有助于優(yōu)化市場(chǎng)化法治化國(guó)際化營(yíng)商環(huán)境。“辦理破產(chǎn)”是世界銀行評(píng)價(jià)營(yíng)商環(huán)境的重要指標(biāo)。深圳實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度，可以系統(tǒng)性發(fā)揮個(gè)人破產(chǎn)聯(lián)動(dòng)企業(yè)破產(chǎn)、提升破產(chǎn)辦理質(zhì)效的功能，助力優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。
四是有助于加強(qiáng)民生兜底保障、助力平安城市建設(shè)。實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度，在一攬子高效解決個(gè)人債務(wù)的同時(shí)，也為債務(wù)人背后的家庭織起了一張法治“安全網(wǎng)”，讓債務(wù)人及其家庭不會(huì)因?yàn)閭€(gè)別成員的債務(wù)問(wèn)題陷入絕境，是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要制度。
“日韓清償率遠(yuǎn)低于深圳”
南方周末：個(gè)人破產(chǎn)制度在國(guó)外很普遍。它們是怎么做的？
何杰：2023年，深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署赴日本、韓國(guó)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。從日本和韓國(guó)的情況來(lái)看，重整債務(wù)人的清償率一般為債權(quán)總額的50%以下，遠(yuǎn)低于深圳個(gè)人破產(chǎn)重整、和解程序的清償比例。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在表決上暫未存在明顯政策障礙，極少因債權(quán)本金或者利息減免提出異議。此外，在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)下，韓國(guó)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人自發(fā)成立信用恢復(fù)委員會(huì)，探索開(kāi)展個(gè)人債務(wù)庭外重組工作，主動(dòng)為債務(wù)人減免利息、寬限還款期限，提高債權(quán)總體回收率。
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轉(zhuǎn)自：南方周末
